生命保険を見直しするタイミングとポイントを紹介!損しないためにすべきことは?

一度生命保険に入ったらそのままで大丈夫だと考えていませんか?実は、生命保険を見直すことは珍しいことではないんです。年齢が上がれば必要な保障は変化しますし、当然と言えば当然ですね。

自分に必要ない保障がある生命保険に加入すると損してしまいます

でも「見直ししたほうがいいって言われたってどうすればいいか分からない」という方のために、今回は生命保険を見直すタイミング・ポイントを紹介しようと思います!

これさえ読めば生命保険の見直しはばっちりです。

1.生命保険の基礎知識

生命保険は被保険者が死亡または高度障害状態になった場合に保険金が支払われる保険のことです。自身に万が一のことが起こったとき、残された家族の生活を保障する保険と言えるでしょう。

*ここでいう生命保険は死亡保険と同義です。

(1)生命保険の種類

生命保険は大きく、「定期保険」「終身保険」の2種類に分けることができます。それぞれの保障内容に特徴があり、目的によって選ぶ保険を変える必要があります。

①定期保険

保険期間に期限がある保険です。期間中に死亡・高度障害といった支払事由に該当すると保険金が支払われます。安い保険料で大きな保証が得られることがメリットです。ただ、解約返戻金がないので保険期間に何も起こらなかった場合支払ったお金は戻ってきません。

②終身保険

中途解約しない限り保障が一生続く死亡保険で、いつか必ず死亡保険金が受け取れます。解約返戻金が年々積み上がっていくので貯蓄性も兼ね備えています。定期保険と比べると保険料は割高です。

(2)生命保険の加入率

生命保険文化センター「平成28年度生活保障に関する調査」によると、生命保険加入率は男性で80.6%、女性で81.3%とかなり高くなっています。また年代別加入率は以下のようになっています。

男性 女性
20代 58.2 53.2
30代 84.1 81.3
40代 88.1 87.1
50代 87.8 88.1
60代 81.6 83.5
全体 80.6 81.3

20代を除くすべての世代で加入率は男女ともに80%を超えていますね。生命保険に加入することは一般的といるでしょう。

 

2.生命保険の加入目的とは

生命保険には保障、貯金、そして節税など様々な機能がありますが一般的にどんな理由で加入されているのでしょうか。

生命保険文化センターの調査によると、生命保険の加入目的は以下のようになっています。

 

 



































































全体 49.5 15.4 10.8 8.6 7.4 2.8
29歳以下 71.1 13.2 13.2 13.2 21.1 0.0
30~34歳 62.9 9.7 11.3 22.6 21.0 0.0
35~39歳 62.1 5.8 6.8 10.7 18.4 0.0
40~44歳 58.8 6.9 5.9 8.8 18.6 0.0
45~49歳 50.3 10.1 8.9 8.9 7.1 0.6
50~54歳 58.1 9.7 6.5 4.3 4.3 1.1
55~59歳 40.8 16.6 12.7 7.0 1.9 2.5

「万一の時の家族の生活保障のため」はすべての年代で1位、または2位となっています。どの年代でも4割以上あり、多くの家庭が生活保障のために生命保険に加入していることがわかります。

「万一の葬式代のため」は55~59歳が一番高くなっています。年齢があがると自らの死を意識するようになるのでしょう。

「老後の生活資金のため」は29歳以下が最も高く、次いで55~59歳以下となっています。若いうちは老後にのために貯金をしようと考えるのでしょう。

しかし、30~54歳では低い水準にあることから、子どもの教育費などの出費がかさばり貯蓄に回すほどお金に余裕がないことがわかります。

55~59歳ではまた高い水準になっていることから、55~59歳になるとさすがに老後を意識しだすということですね。

「貯蓄のため」は39歳以下の若い世代で高い水準となっています。貯蓄性がある生命保険は終身保険が代表的ですが、若いうちに加入するほうが貯蓄するうえでお得なことが多いことも要因の一つでしょう。

「子供の教育・結婚資金のため」は年齢が上がるにつれて割合が低くなっています。子供が成長すればするほど必要になる教育費は少なくなっていくので当然ですね。

3.生命保険を見直すタイミング5選

生命保険を見直すタイミングは自身のライフステージが変化したときです。ライフステージが変化すると必要な保障も変化するので当然と言えば当然ですね。

ここでは5個の例を見ていきましょう。

(1)就職

(2)結婚

(3)出産

(4)子供の独り立ち

(5)退職

(1)就職

生命保険を見直すタイミングとして1番に訪れるのは就職でしょう。就職すると学生から社会人になり、自分の収入から保険料を支払うことになります。

ライフステージが大きく変化する時期なので生命保険を見直すタイミングとしては最適ですね。

「まだ若いし生命保険は加入しなくても大丈夫」と思う方も多いかもしれません。確かに就職するときは、まだ結婚もしておらず既婚者に比べたら生命保険の必要性は低いかもしれません。

しかし、生命保険は若ければ若いほど月払保険料を安くすることができます。また、病気になると加入できる生命保険も制限されてしまうので、若いうちに検討しておいて損はないでしょう。

そうは言っても、いきなり保険料の高い生命保険に加入する必要もないでしょう。後に結婚などでまた生命保険を見直すこともあります。そのため月払保険料の安い掛け捨て型の定期保険がおすすめです。

(2)結婚

次に生命保険を見直すタイミングとして考えられるのは結婚です。結婚も大きくライフステージが変化する時期です。

まず結婚すると自身に万が一のことが起こった場合、残されたパートナーの生活を保障しなくてはいけません。特に共働きではない家庭で、働いている方に万が一のことが起こると大変です。必要な保険金額も大きくなります。

また、結婚を機にどちらかが仕事を辞める場合も見直すタイミングですね。お互いの働き方に応じてピッタリな保険を選びましょう。

(3)出産

出産も生命保険を見直すのに最適なタイミングです。子供が生まれると必要な保障は当然変わります。

万が一のことがあっても残された家族が困らないよう生命保険に加入する必要があります。生活費はもちろん、子供の教育費も保障しなくてはいけません。

大学まで行くとなると教育費は約1000万円ほどかかります。働き手に万が一のことが起こった場合これほどのお金を用意するのは難しいですよね。生命保険に加入することでお金を用意することができ、安心です。

 

(4)子供の独立

子供が独り立ちするタイミングも生命保険を見直すのに最適なタイミングと言えるでしょう。子供が独り立ちすると、教育費は不要になるので必要な保険金額は少なくて済みます。

その場合、保険金で残された家族の生活費まで保障する必要なないでしょう。最低限の葬儀費用で十分と言えます。

葬儀関連費用は約200万円ほどかかると言われているので、終身保険で200万円ほど保障すれば問題ないですしょう。

 

(5)退職

退職するときも生命保険を見直すタイミングとして最適でしょう。退職するときは、すでに子供が独立していることがほとんどだと思います。

その場合、保険金で残された家族の生活費まで保障する必要なないでしょう。最低限の葬儀費用で十分と言えます。

葬儀関連費用は約200万円ほどかかると言われているので、終身保険で200万円ほど保障すれば問題ないですしょう。

 

4.生命保険を見直すポイント3選

生命保険を見直すポイントは以下3つのです。

(1)必要な保険は何か?

(2)必要な保険金額はいくらか?

(3)保険期間はどれくらい必要か?

(1)必要な保険は何か?

親せきや友人に勧められて必要以上に多くの保険に加入していませんか?保険は多く加入すれば良いというわけではないのです。

保険料は安くありません。自分に必要な保険以外に加入すると損してしまいます。

自分に必要な保険は何かしっかりと考えて、加入しましょう。

(2)必要な保険金額はいくらか?

必要以上に高い保険金額を設定していませんか?当然、保険金額が高いほど月払保険料も高くなります。

必要以上に高い保険金額を設定すると、結果的に損してしまいます。

自分に必要な保険金額をしっかりと考えて、生命保険に加入しましょう。

(3)保険期間は適切か?

今加入している生命保険の保険期間はどう決めましたか?言われるがままに決めてしまった方も多いのではないでしょうか?

保険期間によって月払保険料は変化します。

保険期間が長すぎても短すぎても損します。加入している生命保険の保険期間が適切かしっかりと考えて、生命保険に加入しましょう。

 

5.まとめ 目的を明確に

生命保険を見直す際は、何故生命保険に加入するのか目的を明確にしましょう。そうすれば、自分にぴったりの生命保険を見つけ、損せずお得に保障を手に入れることができます。

 

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保険の見直しを解説してきましたが、これらはあくまで一般論です。多くの人に当てはまりますが、全ての人に当てはまるわけではありません。子供の数や収入など、条件が異なれば保険の評価も当然異なります。

残念ながらこの記事を書いている私は、この記事を読んでいるあなたの状況を知ることができません。つまり、あなたに最適な保険かどうか完全に判断することはできないのです。

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